Die Frage, ob ein P-Konto gepfändet werden kann, beschäftigt viele Menschen in finanziellen Notlagen. Tatsächlich wurde das Pfändungsschutzkonto (P-Konto) genau dafür eingerichtet: um einen Grundbetrag vor dem Zugriff der Gläubiger zu schützen. Dennoch gibt es wichtige Nuancen zu verstehen, damit Ihr Geld wirklich sicher ist.

Grundlagen des P-Kontos: Ihr finanzieller Schutzschild

Ein P-Konto ist ein spezielles Girokonto, das einen gesetzlich festgelegten Grundfreibetrag vor Pfändungen schützt. Seit dem 1. Dezember 2021 beträgt dieser Freibetrag 1.260 Euro pro Monat für eine einzelne Person. Dieser Betrag steht Ihnen auch bei einer Kontopfändung uneingeschränkt zur Verfügung.

Wichtig zu verstehen: Ein P-Konto kann durchaus gepfändet werden, aber der Freibetrag bleibt unangetastet. Das bedeutet, dass Gläubiger zwar einen Pfändungsbeschluss gegen Ihr Konto erwirken können, die Bank jedoch den Grundfreibetrag nicht an die Gläubiger auszahlt, sondern für Sie reserviert hält.

Bei höheren Geldbeträgen auf dem Konto gilt: Alles, was den Freibetrag übersteigt, kann an die Gläubiger ausgezahlt werden. Der automatische Schutz bezieht sich also nur auf den Basisbetrag.

Erhöhte Freibeträge: So sichern Sie zusätzliches Geld

Haben Sie Unterhaltspflichten oder leben mit anderen Personen in einer Bedarfsgemeinschaft? Dann kann der geschützte Betrag auf Ihrem P-Konto erhöht werden. Pro unterhaltsberechtigter Person steigt der Freibetrag um weitere Beträge, die gesetzlich festgelegt sind.

Für die erste unterstützte Person kommen aktuell 471,44 Euro hinzu, für die zweite bis fünfte Person je 262,65 Euro. Um diese Erhöhung zu erhalten, müssen Sie bei Ihrer Bank entsprechende Nachweise vorlegen:

• Familienbücher oder Geburtsurkunden der Kinder
• Bescheinigungen über den Bezug von Sozialleistungen
• Kontoauszüge mit eingehenden Kindergeldzahlungen
• Bescheinigungen von offiziellen Stellen wie Sozialämtern

Diese Erhöhungen sind entscheidend, denn sie schützen das Geld, das Sie für Ihre Familie benötigen, vor dem Zugriff der Gläubiger.

Besondere Schutzmechanismen: Sozialleistungen und einmalige Zahlungen

Ein weiterer wichtiger Aspekt des P-Kontos betrifft Sozialleistungen. Kindergeld, Arbeitslosengeld II, Sozialhilfe oder Renten wegen Erwerbsminderung genießen einen besonderen Schutz. Wenn diese Leistungen auf Ihr P-Konto überwiesen werden, sind sie für einen Zeitraum von 14 Tagen nach Eingang vollständig geschützt – selbst wenn sie den Freibetrag übersteigen.

Auch einmalige Zahlungen wie Steuerrückerstattungen oder Weihnachtsgeld können unter bestimmten Voraussetzungen geschützt werden. Hierfür benötigen Sie allerdings eine spezielle Bescheinigung vom Vollstreckungsgericht oder der Schuldnerberatungsstelle.

Beachten Sie: Dieser zusätzliche Schutz erfolgt nicht automatisch. Sie müssen aktiv werden und die entsprechenden Nachweise bei Ihrer Bank einreichen.

Mehrere Pfändungen: Was passiert bei weiteren Gläubigern?

Wenn mehrere Gläubiger Pfändungen gegen Ihr Konto erwirken, ändert dies nichts am grundsätzlichen Schutzmechanismus des P-Kontos. Der Freibetrag bleibt gleich, unabhängig davon, wie viele Pfändungsbeschlüsse vorliegen.

Die Bank zahlt die pfändbaren Beträge – also alles, was über dem Freibetrag liegt – an die Gläubiger aus. Dabei gilt das Prioritätsprinzip: Der Gläubiger, dessen Pfändungsbeschluss zuerst bei der Bank eingegangen ist, erhält zuerst Geld. Erst wenn seine Forderung beglichen ist, kommt der nächste Gläubiger zum Zug.

Dieses System kann dazu führen, dass manche Gläubiger sehr lange warten müssen, bis sie Zahlungen erhalten, besonders wenn die monatlichen Überschüsse über dem Freibetrag gering sind.

Praktische Tipps zum Umgang mit dem P-Konto

Um das Maximum aus dem Pfändungsschutz herauszuholen, sollten Sie einige praktische Regeln beachten:

1. Timing beachten: Heben Sie den geschützten Betrag möglichst zeitnah ab, um Unklarheiten zu vermeiden.
2. Bescheinigungen sammeln: Bewahren Sie alle Nachweise für erhöhte Freibeträge sorgfältig auf und halten Sie diese aktuell.
3. Regelmäßige Überprüfung: Kontrollieren Sie regelmäßig Ihre Kontobewegungen, um sicherzustellen, dass der Pfändungsschutz korrekt angewendet wird.
4. Beratung suchen: Bei komplizierten Situationen sollten Sie eine Schuldnerberatung aufsuchen, die kostenlos und vertraulich Hilfe anbietet.

Bedenken Sie auch, dass nur ein Konto als P-Konto geführt werden kann. Wählen Sie daher das Konto aus, auf das Ihre regelmäßigen Einkünfte fließen.

Häufige Missverständnisse zum P-Konto aufgeklärt

Rund um das P-Konto existieren zahlreiche Missverständnisse. Eines der häufigsten ist die Annahme, dass ein P-Konto komplett unpfändbar sei. Wie bereits erläutert, schützt das P-Konto nur einen bestimmten Betrag – alles darüber hinaus kann gepfändet werden.

Ein weiteres Missverständnis betrifft die Kosten. Viele Banken erheben keine zusätzlichen Gebühren für die Führung eines P-Kontos mehr, nachdem dies gesetzlich untersagt wurde. Sollten dennoch zusätzliche Gebühren anfallen, können Sie diese bei Gericht beanstanden.

Auch wichtig zu wissen: Ein P-Konto bietet keinen rückwirkenden Schutz. Besteht bereits eine Kontopfändung, kann die Umwandlung in ein P-Konto diese nicht aufheben, sondern schützt nur zukünftige Eingänge bis zur Höhe des Freibetrags.

Was tun, wenn die Bank die Einrichtung verweigert?

Grundsätzlich haben Sie einen gesetzlichen Anspruch auf die Umwandlung Ihres Girokontos in ein P-Konto. Sollte Ihre Bank dies verweigern, können Sie sich an die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) wenden oder rechtliche Schritte einleiten.

Banken dürfen die Einrichtung eines P-Kontos nur in sehr wenigen Ausnahmefällen ablehnen, etwa wenn Sie bereits ein P-Konto bei einem anderen Institut führen. In solchen Fällen müssen Sie zunächst das bestehende P-Konto auflösen.

Mit dem richtigen Wissen über die Funktionsweise des P-Kontos können Sie selbst in finanziellen Krisenzeiten ein Minimum an finanzieller Selbstbestimmung bewahren und Ihre grundlegende Existenz sichern. Das P-Konto ist damit ein wichtiges Instrument zum Schutz vor vollständiger finanzieller Entmündigung.